La prévoyance est-elle indispensable pour les indépendants ?

En tant qu'indépendants, après toutes les démarches administratives à faire, on serait presque tenté de négliger son contrat de prévoyance, mais ce serait une grave erreur… On vous explique pourquoi.

À la différence des salariés qui sont le plus souvent protégés par la prévoyance de leur entreprise, les indépendants doivent souscrire individuellement à une prévoyance. Il est primordial de ne pas zapper cette étape, au risque de se retrouver dépassé financièrement en cas de problème de santé ou d’aléa de la vie.

La prévoyance est donc nécessaire pour tous les types d’indépendants : pour les professions libérales, pour les auto-entrepreneurs, comme pour les TNS (travailleurs non salariés).

La preuve par l’exemple avec les risques de la vie les plus récurrents :

1. Les arrêts de travail
2. Les situations d’invalidité
3. Les décès

1. Les arrêts de travail

Vous avez un accident ou une maladie qui impose que vous vous arrêtiez de travailler. Quelles sont les garanties prévues pour les indépendants ?

• Protection sociale sans prévoyance

La bonne nouvelle, c’est que vous percevrez une indemnité journalière de la Sécurité Sociale après avoir cotisé pendant 12 mois. La moins bonne, c’est qu’il s’agit d’une indemnité encadrée :

• Limitée par son montant : elle correspondra à 50% de votre salaire, plafonnée à 60€ par jour. Pour les matheux, la formule exacte utilisée est 1/730 de votre revenu annuel imposable.

Concrètement : si vous êtes un indépendant gagnant 3000€ nets (avant impôts), vous recevrez une indemnité mensuelle de 1480€. En revanche, si vous gagnez 4000€ nets, vous toucherez la somme maximale de 1800€ par mois.

• Limitée dans la durée : à moins d’une affectation longue durée, la durée maximale d'indemnisation est de 360 jours sur une période de 3 ans.

Le versement des indemnités, lui, ne débutera qu’après une période d'attente de 3 jours.

• Avec une prévoyance : la garantie de maintien de salaire

En ayant souscrit à une prévoyance, une indemnité est versée en complément de celles versées par la Sécurité Sociale. C’est la garantie de maintien de salaire, et comme son nom l'indique, elle offre la possibilité d'organiser le maintien des revenus au cas où l'on se trouve dans l'incapacité de travailler à la suite d'un accident de la vie.

Dans la plupart des cas, les indemnités sont versées pendant une période de 3 ans.

Attention au délai de franchise prévu dans votre contrat, c’est-à-dire la période précédant le début de l'indemnisation. La franchise la plus couramment proposée est de 30 jours en cas de maladie et de 3 jours en cas d’accident ou d’hospitalisation. Mais il arrive que le délai s’étende jusqu’à 90 jours, soit de quoi trouver le temps franchement long. Il faudra alors soit s'armer de patience, soit choisir un contrat avec un délai de franchise plus court.

La protection maintien de salaire vous permettant de maintenir vos revenus en cas d’incapacité temporaire est l’un des piliers d’une prévoyance. C’est un peu ce que la statue de la liberté est à NYC, ou ce que les pigeons sont à Paris.

Si vous avez une entreprise ou un cabinet avec des frais fixes importants, vous pouvez ajouter l’option frais généraux qui prévoit avec une période de franchise le remboursement des frais permanents de votre entreprise pendant la période d’arrêt de travail.

2. Les situations d'invalidité

Personne n’est à l’abri d'une maladie ou d’un accident non professionnel entraînant une réduction de la capacité de travail. Que faire dès lors ?

• Sans prévoyance

Une pension d’invalidité est versée pour compenser la perte de salaire. Mais là encore, l’aide de la Sécurité Sociale est très limitée. Elle n’est attribuée qu’en cas d’un taux d’invalidité supérieur à 66%, soit une réduction de ⅔ de la capacité de travail.

Le montant de cette pension dépend à la fois de votre taux d'invalidité et de votre salaire moyen, mais il ne dépassera pas 1800€ par mois en cas d'invalidité totale. Vous pouvez trouver plus de détails à ce sujet ici.

Le taux d’invalidité quèsaco ?

C’est le taux qui va déterminer la pension d’invalidité. Il est calculé en fonction de la réduction de la capacité de travail. Plus l’incapacité de travail est élevée, plus ce taux augmente.

Par exemple, si la capacité de travail est réduite au ⅔, le taux d’invalidité sera de 66%.

• Avec prévoyance : la garantie invalidité

Avec une prévoyance, en cas d’invalidité, c’est la garantie invalidité qui permet de recevoir une allocation mensuelle pour aider à maintenir son niveau de vie.

Le montant de cette allocation dépend de l’offre de prévoyance que vous avez choisie. On considère qu’une garantie invalidité est suffisamment protectrice lorsqu'elle propose une indemnisation à partir de 33% d’invalidité. Il faut être vigilant sur ce point, car la plupart des contrats proposent une indemnisation à partir de 66%, ce qui n’est pas très protecteur.

Attention au choix du barème permettant de calculer l’invalidité, il doit être adapté à votre métier.

Concrètement, la pension d’invalidité est évaluée à deux niveaux : au niveau fonctionnel on estime les répercussions sur la vie personnelle, et au niveau professionnel on apprécie les impacts sur la vie professionnelle. Le barème professionnel est conseillé pour les métiers physiques (comme artisan, dentiste, kiné) tandis que le barème fonctionnel ou croisé (en prenant compte le pro et le perso) convient bien pour les métiers purement intellectuels.

Une erreur au moment de choisir votre garantie invalidité peut avoir des conséquences dramatiques. Il est possible de se faire accompagner dans cette démarche, notamment par un courtier spécialiste des indépendants comme Gus Assurance afin d’être certain d’éviter des erreurs.

3. Le décès

• Sans prévoyance

En cas de décès et uniquement si vous avez le statut de TNS, votre famille recevra un capital décès dont le montant est ajusté chaque année en fonction de l’inflation. En 2023, il est de 8000€. Malheureusement, cette somme est inextensible, et ne permet pas une véritable protection financière pour votre famille.

• Avec prévoyance : la garantie décès

La garantie décès permet de protéger votre famille en cas de décès prématuré. Les contrats prévoient généralement un montant autour de 3 ou 4 fois vos revenus annuels.

Certaines options peuvent être ajoutées pour mieux protéger votre famille :

• La garantie éducation : prévoit le versement d’une rente à vos enfants jusqu’à la fin de leurs études,
• La garantie conjoint : prévoit le versement d’une rente à votre conjoint.

La question qui fâche : Combien coûte une prévoyance pour les indépendants ?

Les paramètres pour fixer le prix d’une prévoyance sont très nombreux, et il existe donc une multitude de tarifs.

Les assureurs fixent le prix d’un contrat en prenant en compte les éléments suivants :

• Vos revenus
• Votre âge
• Votre métier
• Les options et franchises
• Votre état de santé

Le prix d’une prévoyance peut donc varier entre 30€ et 500€ par mois, il y a en a vraiment pour tous les goûts.

En résumé, comment trouver la prévoyance qui vous correspond ?

Voici les points sur lesquels il faut rester vigilant afin de ne pas se retrouver avec une prévoyance inadaptée à vos besoins. Il faut tout d’abord prendre le temps de définir ses besoins, puis se pencher sur les différentes offres :

• Est-ce que les garanties proposées conviennent à mes besoins ?
• Le taux et la durée d'indemnisation vous semblent-ils convenables ?
• Qu’en est-il du délai de franchise ?
• Le prix entre-t-il dans votre budget ?
• Quelles sont les exclusions prévues ?

Vous avez peur de perdre la tête face à cette multitude d'offres ? N'hésitez pas à faire appel à nos experts SideCare pour y voir plus clair.